Critères pour calculer le prix de la prime de l'assurance habitation

Les compagnies d'assurance se basent sur des critères bien spécifiques pour fixer le coût de votre assurance habitation : lieu de résidence, franchise, dispositifs de sécurité, valeur du bien immobilier etc. Mai de quelle façon est calculée la prime MRH ?

Qu'est-ce que la prime MRH ?

La prime MRH (Multirisque Habitation)  correspond au prix que l'assuré doit payer afin de pouvoir bénéficier de la couverture d'assurance habitation multirisque si un sinistre devait se produire (incendie, dégât des eaux, explosion, etc.).

En fait, la prime d'assurance se compose de 3 parties distinctes :

• La partie risque : en pratique, l'assureur va procéder à une modélisation du risque représenté par le bien à assurer en effectuant un comparatif entre le profil de ce bien et l'historique qu'il possède s'agissant de profils similaires. Comme les assureurs ne possèdent pas tous le même historique, les mêmes clients assurés, la même expérience, ils proposent des cotisations d'assurance différentes.
• La partie frais : elle est représente par l'ensemble des frais de gestion permettant à l'assureur de couvrir ses différentes charges opérationnelles telles que le paiement de ses loyers et des salaires de ses employés par exemple.
• La partie bénéfice : correspond à la marge que l'assureur accorde à une population donnée au regard de ses différents objectifs commerciaux. Par exemple, l'assureur qui souhaite attirer des jeunes, population parfois considérée comme étant "à risques", acceptera de réaliser une marge négative sur cette population.

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Comment calculer une prime mensuelle MRH ?

Lors du calcul de votre cotisation d'assurance MRH, plusieurs critères sont pris en compte pour déterminer le montant à payer. Voici les principaux éléments à considérer :

1. Lieu de résidence

Le lieu où vous habitez influence fortement le coût de votre assurance. Les risques en ville sont généralement plus élevés, ce qui peut augmenter le prix de votre prime. Par exemple, si vous résidez dans une grande agglomération française comme Paris, Marseille ou Lyon, votre assurance logement pourrait être plus onéreuse en raison du risque accru de sinistres.

2. Valeur des biens

La valeur de vos biens, tant mobiliers qu'immobiliers, est un facteur clé dans le calcul de votre prime. Plus vos biens sont précieux, plus votre cotisation sera élevée. Il est crucial de bien estimer la valeur de ces biens : une sous-évaluation peut réduire le coût de votre prime, mais en cas de sinistre, vous ne serez indemnisé qu'à hauteur de cette valeur réduite, et non à leur valeur réelle.

3. Sécurité du logement

La présence de dispositifs de sécurité, comme une alarme ou un détecteur de fumée, peut diminuer le coût de votre assurance. Ces systèmes réduisent le risque de sinistre, ce qui permet à votre assureur de vous proposer une prime plus avantageuse.

4. Statut du souscripteur

Votre statut de souscripteur influence directement le montant de votre cotisation. En tant que propriétaire occupant, non-occupant, copropriétaire, ou locataire, les obligations et les risques diffèrent. Par exemple, un propriétaire occupant paiera plus qu'un locataire, car il doit couvrir la structure du bâtiment. Un propriétaire non-occupant peut avoir une prime réduite, mais il doit assurer les risques locatifs. Un locataire, quant à lui, verra sa prime ajustée en fonction des biens personnels et de la responsabilité civile, parfois liée à l'assurance du propriétaire.

5. Franchise

La franchise est le montant restant à votre charge en cas de sinistre. Plus la franchise est élevée, plus le coût de votre assurance sera réduit. Cependant, cela signifie que vous devrez assumer une plus grande part des frais en cas de sinistre.

Le montant de votre prime MRH peut aussi  être influencé par les garanties optionnelles ajoutées ou supprimées, le mode de paiement (mensuel ou annuel). De plus, certaines assurances offrent des réductions en cas d'absence de sinistres sur une période donnée et en cas d'installation de dispositifs de sécurité.

L'essentiel à retenir sur la prime MRH 

• La prime MRH est le montant que vous payez pour assurer votre habitation contre divers risques, tels que les incendies, les dégâts des eaux, et le vol ;
• Elle est calculée en fonction de plusieurs critères : la localisation du logement, la valeur des biens assurés, et les dispositifs de sécurité présents ;
• La prime peut inclure des ajustements pour les garanties optionnelles ajoutées au contrat ;
• Le montant de la prime peut évoluer chaque année en fonction de l'inflation et de l'évolution des risques ;
• Une franchise plus élevée peut réduire le coût de la prime.

FAQ Prime MRH

• Puis-je négocier le montant de ma prime MRH ?

  Oui, il est possible de négocier le montant de votre prime, notamment lors de la souscription initiale ou à chaque échéance annuelle. Vous pouvez aussi comparer les offres de différents assureurs pour trouver la meilleure couverture au meilleur prix.

• La prime MRH est-elle révisable chaque année ?

  Oui, la prime peut être révisée chaque année en fonction de divers facteurs tels que l'évolution des risques, l'indice du coût de la construction, ou des changements dans votre contrat (ajout ou suppression de garanties).

• La prime MRH est-elle la même pour tous les assureurs ?

  Non, chaque assureur utilise ses propres critères de calcul et peut avoir une approche différente pour évaluer les risques, ce qui explique les variations de prime d'un assureur à l'autre.

• Que faire en cas de désaccord sur la prime MRH ?

  En cas de désaccord sur le montant de la prime ou l'indemnisation, vous pouvez demander une contre-expertise. Toutefois, les frais de cette contre-expertise seront à votre charge.