Tempête : qu'est-ce qui est couvert et comment être indemnisé ?

Votre assurance habitation prend en charge les dommages causés à votre domicile par une tempête, sous la « garantie tempête », ou par une catastrophe naturelle. Que vous soyez propriétaire ou locataire ayant contracté une assurance multirisque habitation, cette protection est automatique pour les sinistres liés à ces événements.

Quand la garantie tempête devient-elle active ?

La garantie tempête s'active en cas de dommages suite aux effets du vent, mais aussi pour les dommages causés par la pluie à l'intérieur de votre logement s'ils surviennent dans les 48 heures. 

Cette garantie est appliquée en cas de vents dépassant les 100 km/h, et que des dommages ont été constatés dans votre commune ou dans les communes voisines.

Cependant, les couvertures pour tempête et catastrophe naturelle ont leurs limites et exclusions, qui diffèrent d'un contrat à l'autre. Pour comprendre les conditions spécifiques sous lesquelles votre assurance agira, il est essentiel de consulter les détails de votre contrat.

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Dommages et biens couverts suite à une tempête 

En cas de tempête, ouragan ou cyclone, votre assurance habitation joue un rôle clé en vous protégeant contre une variété de dommages causés par ces phénomènes naturels extrêmes. Voici ce que couvre votre garantie :

• les dommages à votre habitation, incluant le toit, la façade et la cave,
• votre mobilier et biens de valeur, si spécifié dans votre contrat,
• les vérandas, piscines, clôtures, etc., à condition que votre contrat le précise,
• les frais liés au déblaiement des objets et arbres endommagés,
• les frais de relogement si le logement devient inhabitable.

Tous ces dommages matériels pourront être indemnisés s'ils sont causés par :

• le vent,
• le poids de la neige ou de la glace sur les toitures et les chéneaux,
• l'humidité entraînée par la pluie, la neige ou la grêle pénétrant à l'intérieur du bâtiment, dans les 48 heures suivant le sinistre,
• la grêle sur les toitures.

Les dégâts exclus de la garantie tempête

Lorsqu'une tempête frappe, il est essentiel de savoir ce que votre assurance habitation couvre, mais il est tout aussi crucial de comprendre ce qui est exclu. Voici une synthèse des exclusions courantes dans la garantie tempête :

• les bâtiments et hangars considérés comme de construction légère,
• les stores, antennes, panneaux solaires, fils aériens et leurs supports,
• les volets, persiennes, gouttières, chéneaux, et les parties vitrées sont exclus, sauf s'ils sont endommagés simultanément avec une partie majeure du bâtiment,
• les vitres ne sont couvertes que par la garantie bris de glace,
• les dommages aux plantations, arbres, et clôtures,
• les dommages corporels,
• les dégâts résultant d'inondations ou de coulées de boue, souvent consécutifs à une tempête.

La déclaration de sinistre à votre assurance

Vous devez déclarer le sinistre à votre assureur au plus tard dans les 5 jours suivant la constatation du dommage. Si votre logement est un appartement, le propriétaire doit en plus prévenir le syndic.

• Olivier MOUSTACAKIS : Cofondateur d'Assurland, Expert en assurances
• "Dans votre déclaration, pensez à bien lister tous les dommages subis, à y inclure vos factures et contrats et même d'anciennes photos."
• Source : Le Parisien, le 10 février 2024

En cas de catastrophe naturelle, le délai expiré est de 10 jours après la publication de l'arrêté interministériel au Journal officiel. Vous devrez décrire précisément les dommages subis en précisant leur nature, et établir une liste chiffrée de tous les objets perdus ou endommagés.

Comment se passe l'indemnisation de votre assurance habitation ?

L'indemnisation se base sur la valeur de reconstruction du bien sinistré. Les réparations et rénovations sont couvertes en fonction des devis établis par des professionnels et approuvés par l'assurance.

Pour le mobilier, l'indemnisation peut prendre deux formes : un remboursement en rééquipement à neuf ou un remboursement basé sur un coefficient de vétusté, selon ce que stipule votre contrat.

Vous devez recevoir votre indemnisation dans un délai maximal de 3 mois mais se situe généralement entre 10 et 30 jours après la déclaration du sinistre à votre assureur.

FAQ indemnisation tempête

• Comment prouver la vitesse du vent ?

  Pour attester de la vitesse du vent, comme exigé par certains contrats, vous devez demander cette information auprès de la station météorologique la plus proche. Cette donnée peut être obtenue directement via le site de Météo France.

• Doit-on payer une franchise pour un sinistre dû au vent ?

  La franchise est le montant qui reste à votre charge après un sinistre, comme une tempête. Pour les catastrophes naturelles, la loi détermine cette franchise. Pour un logement, elle sera de 380 euros. Dans le cas des biens professionnels, elle est de 10 % du coût des dommages, avec un plancher de 1 140 euros.

  Certains contrats peuvent définir la franchise de différentes manières : en jours, en valeur, ou en pourcentage de la marge brute ou de l'indemnité, notamment pour l'assurance pertes d'exploitation.

• Quelle vitesse de vent pour arracher une toiture ?

  Pour arracher une toiture, la vitesse du vent doit généralement dépasser 120 kilomètres par heure :

  • vents Forts (40-60 km/h) : dégâts mineurs, soulèvement possible de quelques tuiles ou bardeaux ;
  • vents Tempétueux (60-120 km/h) : risque de dommages importants, arrachement de tuiles ou bardeaux ;
  • ouragan (>120 km/h) : destruction potentielle complète de la toiture, arrachement total.

• Quelles différences entre tempête et catastrophe naturelle ?

  L’état de catastrophe naturelle qui doit être reconnu par le ministre de l’Intérieur, survient dès lors que le vent souffle à plus de 145 km/h sur 10 minutes ou 245 km/h en rafale. Il peut également être déclaré lors d’inondations, coulées de boue, chocs mécaniques liés à l’action des vagues ou bien encore de glissements de terrain.