Assurance habitation : quel capital définir pour vos biens mobiliers ?

Lors de la souscription d'un contrat d'assurance habitation, il vous sera demandé d'indiquer la valeur de votre capital mobilier. Mais savez-vous ce qu'est exactement un bien mobilier ? Pourquoi est-il crucial d'estimer son montant avec précision ?

Qu'entend-on par biens mobiliers ?

En assurance habitation, les biens considérés comme des biens mobiliers sont tous les objets qui peuvent être déplacés et qui sont habituellement présents dans le logement assuré. Voici une liste non exhaustive des biens mobiliers couramment inclus :

• les meubles : tables, chaises, canapés, lits, armoires, commodes, etc ;
• les équipements électroniques : télévisions, chaînes hi-fi, ordinateurs, tablettes, smartphones, consoles de jeux ;
• l'électroménager : réfrigérateurs, lave-vaisselle, micro-ondes, fours, machines à laver.
• les équipements de loisirs : instruments de musique, outils de bricolage, matériel de jardinage, livres, CD, jouets ;
• les objets de décoration : tapis, rideaux, coussins, tableaux, lustres ;
• les vêtements et objets personnels : vêtements, chaussures, linge de maison, vaisselle.

Les biens exclus de votre capital mobilier

Certaines catégories de biens ne sont pas comprises dans les capitaux mobiliers et nécessitent des assurances spécifiques :

• l'argent liquide, les chèques et autres titres de monnaie ;
• le patrimoine financier comme les livrets d'épargne, les actions, les obligations, et les assurances-vie ;
• les animaux domestiques ;
• les voitures, motos et autres véhicules garés dans votre garage ou sur votre terrain ;
• les biens professionnels utilisés dans le cadre d'une activité exercée à domicile (comme un ordinateur pour un freelance) ne sont pas couverts par l'assurance habitation standard. Une assurance professionnelle est nécessaire pour couvrir ces biens​.

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Pourquoi estimer votre capital mobilier ? 

L'estimation précise de vos biens mobiliers est fortement recommandée bien qu'elle ne soit pas obligatoire. Elle permet de déclarer ces biens dans votre contrat d'assurance habitation et de garantir une couverture adaptée en cas de sinistre. L'assurance se basera sur l'évaluation fournie pour vous indemniser, et le montant déclaré constituera le plafond d'indemnisation.

L'assurance habitation prend en compte :

• l’estimation la plus précise possible de l'ensemble de votre capital mobilier, 
• le plafond et les conditions de garantie de votre contrat d’assurance habitation,
• les preuves jointes à votre déclaration de sinistre comme les photos, factures, ou certificats d'authenticité.

Comment évaluer la valeur de votre capital mobilier ?

L'estimation précise du montant de votre capital mobilier est essentielle pour garantir une couverture adéquate par votre assurance habitation. Voici comment procéder de manière méthodique et précise :

1. inventaire pièce par pièce : commencez par faire le tour de votre logement pièce par pièce. Notez chaque objet, meuble, vêtement et appareil. Cela permet de dresser un inventaire complet et précis. Photographiez vos biens, car cela peut servir de preuve en cas de sinistre.
2. rassemblement des factures : retrouvez toutes les factures d'achat de vos biens. Si vous n'avez pas de facture sous la main, faites une estimation approximative de leur valeur en vous basant sur le prix de biens similaires en magasin ou sur internet.
3. application du taux de vétusté : n'oubliez pas que certains objets perdent de leur valeur au fil des années. Le taux de vétusté, ou pourcentage de dépréciation, varie selon les objets et les assureurs. En général, il est de 10% pour les objets courants, 20% pour l’électroménager et les appareils Hi-Fi, et 30% pour les appareils informatiques. Consultez votre contrat d’assurance habitation pour connaître le taux de vétusté appliqué par votre assureur.

Comment fonctionne la réévaluation du capital mobilier ?

La réévaluation du capital mobilier doit se faire régulièrement, idéalement tous les 2 à 3 ans, pour s'assurer que la couverture reste adaptée. Les assureurs peuvent inclure une clause d'indexation qui ajuste automatiquement la valeur assurée en fonction d'un indice donné.

Si la valeur de vos biens a changé (par exemple, après l'achat de nouveaux meubles), vous devez en informer votre assureur pour ajuster le plafond de garantie en conséquence​.

Les indemnisations possibles en cas de sinistre sur un bien mobilier ?

Souscrire à une assurance habitation vous indemnise en cas de sinistre ou de cambriolage, selon la valeur de capital mobilier déclarée lors de la souscription. Mais comment déterminer la meilleure option d'indemnisation pour vos meubles ?

• Le remboursement à valeur d'usage est le plus classique et offre le plus faible remboursement, car il tient compte de la vétusté de l'objet ;
• L'option valeur à neuf permet de gommer le coefficient de vétusté jusqu'à 25 %, sous réserve de remplacer le bien dans les deux ans suivant le sinistre ;
• La formule de rééquipement à neuf, bien que plus coûteuse, supprime totalement la vétusté et offre une indemnisation complète si vous remplacez le bien dans les six mois suivant le sinistre. 

FAQ Assurance biens mobiliers

• Que se passe-t-il si je déménage ?

  Si vous déménagez, vous devez informer votre assureur pour transférer votre contrat à votre nouvelle adresse. Il peut être nécessaire de réévaluer votre patrimoine mobilier et d'ajuster votre prime d'assurance en conséquence.

• Les meubles situés à l'extérieur de la maison sont-ils couverts ?

  Certains contrats d'assurance habitation couvrent également les biens personnels situés à l'extérieur de la maison, comme le mobilier de jardin et les équipements de loisirs. Vérifiez les conditions de votre contrat pour connaître les détails et les limites de cette protection.

• Quelle est la procédure à suivre en cas de sinistre ?

  En cas de sinistre, vous devez déclarer l'incident à votre assureur dans les plus brefs délais, généralement sous cinq jours ouvrés. Il vous faudra remplir un formulaire de déclaration et fournir toutes les preuves nécessaires pour évaluer les dommages.

• Quelles sont les options pour assurer les biens professionnels ?

  Si vous travaillez à domicile, vos équipements professionnels ne sont généralement pas couverts par l'assurance habitation standard. Vous devez souscrire à une assurance professionnelle pour protéger ces biens.