Protéger ses biens : choisir l'assurance dommages

La garantie dommages aux biens offre la possibilité aux sinistrés d'être indemnisés en cas de dégradation, de destruction, ou de perte d'un bien, conformément aux conditions stipulées dans le contrat d'assurance habitation. Dans quels cas s'applique-t-elle ? Que couvre cette garantie ?

Qu'est-ce que l'assurance dommages aux biens ?

L'assurance dommages aux biens (DAB) est généralement incluse dans les contrats d'assurance habitation. L'assurance dommages aux biens englobe à la fois les biens mobiliers et immobiliers, ainsi que la responsabilité civile couvrant les dommages matériels et corporels causés à des tiers.

Vous n'êtes pas obligé de couvrir tous vos biens, vous pouvez faire choisir uniquement les biens les plus précieux.

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Que couvre la garantie dommage aux biens ?

Les sinistres pris en charge par la garantie dommage aux biens sont les suivants :

• le vol avec violence ou effraction,
• les incendies et explosions,
• les dégâts des eaux,
• les bris de glace,
• les catastrophes naturelles,
• les tempêtes, la grêle, la neige,
• les actes de terrorisme.

Les exclusions de garantie

Certaines exclusions de garanties sont établies de manière non-conventionnelle, ce qui signifie que chaque assureur décide de les inclure dans son contrat d'assurance habitation.

C'est pourquoi vous devez être vigilant à toutes les exclusions de garantie stipulées dans votre contrat. Généralement, les exclusions les plus courantes sont les suivantes :

• si les dommages sont d’origine nucléaire ou à rayonnement ionisant ;
• si les dommages sont dus à la guerre (différents de ceux pris en charge par la taxe attentat) ;
• les dommages dont l’origine est antérieure à la signature du contrat d’assurance habitation ;
• s'il s'agit de détérioration accidentelle ou de négligence commise par un résident de votre foyer ;
• si un vol a été commis sans effraction et sans agression.

Comment faire estimer la valeur de ses biens ?

Le montant de l'indemnisation est soumis à un plafond. Afin de calculer de manière précise le remboursement potentiel en cas de perte totale des biens, l'assureur vous demandera, lors de la souscription, d'estimer la valeur de vos biens personnels. En règle générale, les contrats d'habitation standards offrent un montant forfaitaire.

Plus la valeur de vos bien est élevée et plus la cotisation d'assurance le sera, c'est pourquoi, si vous possédez des objets de grande valeur ou de luxe, vous devez les déclarer à leur juste valeur. 

Vous avez la possibilité de faire votre déclaration selon deux types de valeurs :

En valeur déclarée : dans cette option, veillez à déclarer une valeur qui correspond exactement à la réalité de vos biens. Une déclaration avec une valeur inférieure ou supérieure à la réalité pourrait entraîner un risque d'indemnisation partielle.

En valeur agréée : dans ce cas, vous faites évaluer vos biens précieux par un professionnel compétent, en accord avec l'assureur.

FAQ Garantie dommages aux biens

• Quels délais pour déclarer un sinistre ?

  Vous disposez d'un délai de 5 jours ouvrés à compter de la date de la découverte du sinistre.  Ce délai est réduit à 2 jours ouvrés en cas de vol.

• Comment déclarer un sinistre ?

  Vous pouvez effectuer cette déclaration en envoyant un courrier recommandé avec accusé de réception à votre assureur ou en utilisant les services en ligne. Pensez à conserver soigneusement vos factures et tickets de caisse. En effet, l'assureur ne remboursera ces articles qu'en fonction de leur valeur réelle et exigera la présentation d'une preuve d'achat. En l'absence d'un tel document, aucune indemnisation ne pourra être envisagée.

• Quels facteurs influent sur le prix de l'assurance dommages aux biens ?

  Le coût dépend de divers facteurs tels que la valeur des biens assurés, le type de logement et son emplacement géographique, 

• Dois-je mettre à jour mon contrat en cas de changements dans mes biens ?

  Oui, il est recommandé de mettre à jour sa police d'assurance en cas de changements significatifs tels qu'une rénovation, l'acquisition d'objets de valeur, etc.