Comment bien assurer votre appartement en 2024 ?

Qu'est-ce qu'une assurance appartement ?

Une assurance appartement est un produit d'assurance destiné à couvrir votre logement, qu'il s'agisse d'une maison ou d'un appartement. Dans ce second cas, l'assurance peut répondre aux spécificités d'un logement collectif, notamment au niveau du calcul des cotisations et des couvertures fournies.

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L'assurance appartement : obligatoire ?

La distinction entre appartement et maison n'est pas nécessaire pour savoir si l'assurance est obligatoire ou non. En réalité, c'est le statut de l'occupant qui compte : un contrat d'assurance habitation est obligatoire pour les locataires et facultatives pour les propriétaires (même pour une résidence principale).

Ainsi, un propriétaire qui vit en appartement n'est pas obligé légalement de l'assurer (même si cela reste très fortement recommandé), en revanche, le locataire d'un appartement est dans l'obligation de souscrire une couverture logement.

C'est en raison du caractère obligatoire de l'assurance habitation pour la plupart des Français que la responsabilité civile vie privée y est intégrée, car cette garantie permet de couvrir les accidents de la vie quotidienne, ainsi que les activités périscolaires. 

Que couvre une assurance appartement ?

L'assurance appart est d'abord une assurance dommages, qui couvre les dégâts causés aux biens matériels. La première fonction de cette police est donc de vous rembourser en cas de sinistre, notamment tout ou partie des dommages causés par : 

• les dégâts des eaux, l'incendie, les catastrophes naturelles, le bris de glace (fenêtres), le cambriolage, etc.

Le contrat d'assurance logement peut également prendre en charge non pas des préjudices matériels, mais l'intervention de certains professionnels en cas de sinistre : 

• serrurier, plombier, électricien, etc.

De surcroit, la quasi-totalité des assurances logement, y compris pour appartements, disposent d'un volet responsabilité civile vie privée. Dans ce cas, il s'agit de couvrir les dommages que vous (ou vos enfants à charge, vos employés ou animaux) pourriez causer à un tiers : 

• votre chien qui mord un passant, votre enfant qui casse un objet chez un voisin, le jardinier que vous employez qui blesse quelqu'un en tondant la pelouse, etc.

Enfin, une autre catégorie d'assurance, l'assurance scolaire, même si elle peut être souscrite à part, est généralement proposée en option dans les assurances multirisques habitation.

Sont en revanche exclus des assurances habitation pour appartements certaines garanties spécifiques aux maisons : 

• la couverture des équipements de jardin, des aménagements extérieurs, des dépendances, des piscines, etc.

Quelle assurance pour un appart en location ?

Un autre cas de figure est celui du propriétaire d'un appartement qui le met en location. Il existe une police spécifique pour cette situation : l'assurance propriétaire non-occupant (PNO). Elle permet de couvrir : 

• les éventuelles défaillances de l'assurance habitation du locataire,
• les dégâts que le locataire pourrait causer au logement, ainsi que les éventuels loyers impayés,
• les dommages que l'appartement pourrait causer au reste de l'immeuble (pour cette raison, dans les copropriétés, l'assurance PNO est obligatoire). 

Les prix d'une assurance pour un appartement 

Selon les données d'Assurland, le prix moyen annuel pour assurer un appartement est de 180 euros, soit moins que pour une assurance maison (en moyenne 297 euros par an). Toutefois, cette moyenne nationale ne rend pas bien compte des grandes disparités régionales qui existent sur le coût de l'assurance habitation pour appartements. Huit régions sont en effet sous cette moyenne, les moins chères étant la Bretagne, le Centre Val-de-Loire et les Pays de la Loire.

Comment trouver une assurance logement appartement pas cher ?

Voici une idée des tarifs annuels obtenus sur notre comparateur pour assurer un appartement avec la formule essentielle : elle comprend les garanties de base (Responsabilité civile, Dégât des eaux, Vol, Incendie, Bris de glace...). En cas de sinistre, les biens mobiliers seront indemnisés vétusté déduite.

*Profil : locataire à Saint-Etienne, célibataire, aucun sinistre sur les derniers mois, appartement de 20 mètres carré

À côté des traditionnelles compagnies d'assurance, vous pouvez retrouver des offres de nouveaux assureurs en ligne, qui vous proposent souvent des tarifs d'assurance logement moins chers, car ils économisent sur la gestion et l'entretien d'un réseau d'agences physiques. Vous pouvez en savoir plus sur ces formules en ligne grâce à notre guide dédié.

Pourquoi une assurance MRH ?

L'assurance multirisque habitation ou MRH est la formule la plus complète qu'il est possible de souscrire pour son logement. Elle offre des plafonds d'indemnisation plus élevés, des services supplémentaires (relogement temporaire), et couvre davantage de capital immobilier et d'objets (appareils électriques, ordinateurs, trottinettes, vélos, etc.). On remarque toutefois qu'elle est davantage souscrite par les occupants de maisons, et non par ceux des appartements. 

L'une des garanties qui distingue la formule de base de l'assurance MRH est le rééquipement à neuf. En cas de destruction du mobilier (incendie, vandalisme, cambriolage), cette couverture va vous permettre d'être remboursé selon la valeur neuve des objets détruits. À l'inverse, dans les formules moins couvrantes, la vétusté est déduite : un coefficient s'applique selon l'âge de l'objet, et vous êtes donc remboursé selon la valeur de l'objet au moment du sinistre.

Dans le cas des personnes habitant en appartement, on remarque que 31 % seulement souscrivent la garantie rééquipement à neuf, contre 56 % des occupants des maisons. Il faut bien sûr avoir en tête que les primes d'assurance pour une formule MRH sont 20 à 25 % plus chères que celles des assurances habitation formule « essentielle ».

Trouver la meilleure assurance appartement 

Il est difficile de déterminer quelle est la meilleure assurance appartement : tout dépend de votre budget assurance et des garanties que vous souhaitez. Toutefois, en compilant les avis des internautes sur ces deux critères que sont les tarifs et la satisfaction client, on obtient de classement établi par le site Opinion-assurances : 

Réalisez un comparatif d'assurances logement pour couvrir votre appartement

Le moyen le plus simple de trouver son contrat d'assurance habitation pour appartement est de réaliser un comparatif en ligne. En passant par un comparateur, vous pouvez gratuitement avoir accès à plusieurs devis d'assurances habitation et faire votre choix en fonction de votre budget et des garanties que vous souhaitez. 

FAQ Assurance appartement

• Quelle est l'assurance appartement la moins chère ?

  Tout dépend du profil et du bien à assurer, mais à l'heure actuelle, l'assurance habitation qui se présente comme la moins chère du marché est celle de l'assurtech américaine Lemonade, qui annonce des couvertures à partir de 4 euros par mois.

• Comment est assuré un appartement ?

  Un appartement, comme une maison, est assuré par une police nommée assurance habitation. Il s'agit de la couverture la plus répandue avec l'assurance auto, et elle est proposée par la plupart des grandes compagnies d'assurance. 

• Quels documents pour souscrire une assurance appartement ?

  Pour souscrire une assurance habitation, vous aurez besoin de transmettre à l'assureur : 

  • un RIB
  • une copie de votre pièce d'identité 

  Éventuellement, il pourra aussi vous être demandé une copie de votre contrat de bail et le justificatif de vos revenus déclarés sur les six derniers mois.

• Quelle assurance quand on loue un appartement ?

  Quand on est propriétaire qui loue un appartement, il est fortement recommandé (voire obligatoire dans le cas d'une copropriété) de souscrire une assurance propriétaire non-occupant (PNO).