Assurance pour objets connectés : comment protéger vos appareils ?
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Les objets connectés sont de plus en plus présents dans notre quotidien. Bien que pratiques, ces appareils sont souvent coûteux et fragiles, ce qui en fait des cibles privilégiées pour le vol ou des victimes de sinistres domestiques. Comment bien les assurer et quelles sont les assurances disponibles ?
Qu'est-ce qu'un objet connecté ?
Un objet connecté est un appareil capable de se connecter à internet ou à d'autres appareils via un réseau sans fil, permettant ainsi un contrôle à distance ou l'échange de données. Ces objets incluent :
- les téléphones portables, tablettes, et ordinateurs portables,
- les montres connectées et bracelets fitness,
- les dispositifs domotiques (caméras de surveillance, thermostats, volets roulants),
- les appareils multimédia comme les enceintes connectées.
Avec leur multiplication dans les foyers, il devient essentiel de se protéger contre les risques auxquels ils sont exposés.
Quelles assurances pour protéger vos objets connectés ?
Les objets connectés peuvent être coûteux à remplacer en cas de sinistre. Qu'il s'agisse d'un incendie ou d'un dégât des eaux, la réparation ou le remplacement de ces appareils peut rapidement atteindre des sommes importantes. De plus, ils sont souvent vulnérables aux pannes électriques ou à une utilisation frauduleuse, notamment en ce qui concerne vos données personnelles.
Souscrire une assurance adaptée permet de bénéficier d'une couverture en cas de dommages ou de vol, et dans certains cas, d'une protection contre l'exploitation de vos données en cas de piratage.
L'assurance habitation peut couvrir vos objets connectés
La majorité des contrats d'assurance habitation incluent déjà une couverture pour les objets connectés, à condition d'avoir souscrit les garanties appropriées. Ces garanties peuvent inclure :
- les dommages électriques
- le vol avec effraction ou agression
- l'incendie,
- les dégâts des eaux
Sachez que ces contrats d'assurance peuvent appliquer un taux de vétusté, réduisant ainsi le montant de la prise en charge selon l'âge de l'appareil. C'est pourquoi il peut être judicieux de souscrire des garanties supplémentaires.
Si vous possédez plusieurs objets connectés de grande valeur, la garantie "rééquipement à neuf" vous permet d'obtenir une indemnisation à la valeur d'achat de l'appareil, sans tenir compte de l'usure. Cette garantie est particulièrement recommandée pour les équipements coûteux, bien qu'elle entraîne une prime d'assurance plus élevée.
Assurance objets nomades : une couverture complète hors domicile
Pour les objets connectés utilisés principalement en dehors du domicile, comme les smartphones ou les tablettes, une assurance appareils nomades peut offrir une meilleure couverture que l'assurance habitation. Ces assurances couvrent :
- le vol (avec ou sans violence, selon les contrats).
- l'utilisation frauduleuse en cas de vol,
- les bris accidentels,
- l'oxydation accidentelle.
Attention toutefois aux limitations : ces assurances s'appliquent souvent uniquement aux objets de moins de 3 ou 5 ans et en dehors du domicile. De plus, elles peuvent inclure des plafonds d'indemnisation relativement bas.
Assurances constructeurs : une protection spécifique dès l'achat
Les constructeurs d'objets connectés proposent parfois des extensions de garantie lors de l'achat, qui couvrent les pannes ou les dommages. Bien que pratiques, ces assurances ne couvrent qu'un seul appareil à la fois, ce qui peut rapidement faire grimper la facture si vous devez protéger plusieurs objets.
Comment déclarer un sinistre et obtenir une indemnisation ?
En cas de sinistre touchant vos objets connectés, la démarche pour obtenir une prise en charge dépend du type d'assurance souscrit. Voici les étapes clés à suivre pour déclarer un sinistre et recevoir une indemnisation :
Déclaration du sinistre à l'assureur
Dès qu'un sinistre survient, il est essentiel de le déclarer rapidement à votre assureur. Généralement, vous disposez de 5 jours ouvrés pour déclarer un sinistre, et de 2 jours ouvrés en cas de vol. Voici les informations à fournir :
- facture d'achat : conservez toujours les factures de vos objets connectés, car elles vous seront demandées pour estimer la valeur du bien endommagé ou dérobé ;
- descriptif : détaillez les circonstances de l'incident ainsi que les dommages subis par l'appareil ;
- attestation de dépôt de plainte : en cas de vol, vous devez porter plainte et fournir l'attestation de dépôt de plainte à votre assureur.
Évaluation des dommages et indemnisation
Selon le type d'assurance souscrit (assurance habitation, appareil nomade, etc.), l'indemnisation variera. Certains contrats couvrent la réparation de l'objet si elle est possible, tandis que d'autres prévoient un remplacement à neuf ou un remboursement à hauteur de la valeur de l'appareil en prenant en compte l'usure. Il est donc important de :
- vérifier les plafonds d'indemnisation dans votre contrat,
- prendre en compte les franchises appliquées, qui peuvent affecter le montant final que vous percevrez.
Si vous avez souscrit une garantie rééquipement à neuf, l'indemnisation sera faite sur la base de la valeur d'achat de l'objet, sans appliquer de décote pour l'usure. En revanche, si votre contrat applique un taux de vétusté, l'indemnisation sera réduite en fonction de l'âge de l'appareil.
Certains types de sinistres peuvent ne pas être couverts par votre contrat d'assurance, comme le vol sans agression, les dommages causés par négligence (par exemple, si vous laissez votre smartphone sans surveillance sur une table de café) ou les pannes dues à une usure normale. Lisez attentivement votre contrat pour connaître les exclusions spécifiques.
Comment choisir la bonne assurance ?
Avant de souscrire une assurance pour vos objets connectés, voici 5 critères à vérifier sur votre contrat :
- type d'appareils couverts : assurez-vous que tous vos objets sont bien protégés, y compris les accessoires ;
- plafonds d'indemnisation : vérifiez que les montants d'indemnisation sont suffisants pour couvrir la valeur de vos objets ;
- franchise : certaines assurances imposent une franchise élevée, réduisant ainsi la somme réellement perçue en cas de sinistre ;
- type de vol couvert : la plupart des assurances habitation couvrent le vol avec effraction, mais pas toujours les vols simples ;
- nombre d'années de garantie : privilégiez les contrats qui couvrent les appareils pendant plusieurs années, notamment pour les équipements coûteux.
FAQ assurance objet connecté
Faut-il souscrire une assurance cyber risques ?
En souscrivant une assurance cyber risques, vous êtes couvert en cas de vol de données personnelles ou d'utilisation frauduleuse de vos appareils.
Quelle est la durée de couverture d'une assurance constructeur ?
Les assurances proposées par les constructeurs couvrent généralement une durée limitée, souvent 1 à 2 ans après l'achat. Certaines offrent des extensions de garantie pour prolonger cette couverture.
Existe-t-il des assurances objets connectés intégrés pour l'auto ?
Les objets connectés installés dans des véhicules (comme les GPS ou caméras embarquées) peuvent être couverts par des assurances auto spécifiques, souvent via une option d'extension pour les accessoires connectés.
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